Zakres
Ubezpieczenie obejmuje szkody powstałe w szczególności wskutek:
pożaru, uderzenia pioruna, wybuchu, huraganu, deszczu nawalnego, powodzi, lawiny, śniegu, gradu, trzęsienia ziemi, zapadania lub osuwania się ziemi, zalania przez wydostawanie się wody, innych cieczy lub pary z urządzeń wodnokanalizacyjnych lub technologicznych, dymu, uderzenia pojazdu i huku ponaddźwiękowego.
Odpowiedzialność ubezpieczyciela obejmuje również mienie uszkodzone wskutek akcji ratunkowej prowadzonej w związku z wymienionymi wyżej zdarzeniami losowymi.
Przedmiot
Ubezpieczenie może obejmować wszystkie składniki mienia a w szczególności:
- budynki i budowle,
- nakłady adaptacyjne w obcej nieruchomości/budynku/lokalu,
- maszyny i urządzenia,
- wyposażenie,
- środki obrotowe,
- produkcję w toku,
- nieruchomości i mienie ruchome najmowane niezależnie od tytułu prawnego,
- mienie osób trzecich w pieczy lub pod kontrolą,
- mienie pracowników,
- wartości pieniężne.
Suma ubezpieczenia
W zależności od rodzaju mienia suma ubezpieczenia może być ustalana w/g wartości:
- odtworzeniowej - wartość odpowiadająca kosztom przywrócenia mienia do stanu nowego, lecz nie ulepszonego,
- rzeczywistej - wartość odtworzeniowa pomniejszona o zużycie techniczne,
- księgowej brutto - wartość ewidencyjna początkowa z uwzględnieniem przeszacowań wynikających z przepisów ogólnych,
- księgowej netto - wartość księgowa brutto pomniejszona o wartość odpisów amortyzacyjnych (w przypadku amortyzacji w wys. 100% można a nawet należy zastrzec, że suma ubezpieczenia nie może być mniejsza niż 30% wartości księgowej brutto).
System ubezpieczenia
W zależności od rodzaju mienia może ono być ubezpieczone w systemie:
- na sumy stałe - suma ubezpieczenia powinna odpowiadać łącznej wartości wszystkich składników danej grupy mienia. W przypadku gdy zadeklarowana suma ubezpieczenia okaże się niższa od faktycznej wartości mienia (niedoubezpieczenie) ewentualne odszkodowanie zostanie pomniejszone w takiej proporcji w jakiej pozostaje suma ubezpieczenia do wartość mienia na dzień szkody,
- na sumy zmienne - system ubezpieczenia stosowany przy ubezpieczaniu środków obrotowych, których wartość ulega znacznym wahaniom w okresie ubezpieczenia. Suma ubezpieczenia ustalana jest według najwyższej przewidywanej w okresie ubezpieczenia dziennej wartości mienia. Składka ostateczna określana jest na podstawie średniej arytmetycznej wartości z całego okresu ubezpieczenia. Dla wyliczenia średniej wartości przyjmuje się stany zapasów z ostatniego dnia każdego miesiąca,
- na pierwsze ryzyko - suma ubezpieczenia ustalana jest według wysokości prawdopodobnej maksymalnej straty, jaka może powstać wskutek jednego zdarzenia objętego zakresem ubezpieczenia.
Ograniczenia i wyłączenia
Z zastrzeżeniem drobnych różnic w warunkach różnych ubezpieczycieli zazwyczaj wyłączona jest między innymi odpowiedzialność za szkody:
- powstałe w wyniku:
- działań wojennych,
- aktów terroryzmu,
- działania energii jądrowej w jakiejkolwiek formie i postaci,
- skażenia środowiska,
- wyrządzone umyślnie lub wskutek rażącego niedbalstwa przez ubezpieczającego lub osoby, za które ponosi on odpowiedzialność,
- powstałe wskutek zalania przez nieszczelności w dachu jeżeli poszkodowany był odpowiedzialny za jego konserwację,
- powstałe wskutek zalanie mienia składowanego bezpośrednio na podłodze lub na podstawach niższych niż 12 cm,
- powstałe w mieniu składowanym niezgodnie z wymaganiami producenta.
